Как сохранить банк от разорения
Как известно, банк - это кредитная организация. (Тут нет разногласий).
Но принято считать, что банк - это кредитор.
Рискну предположить, что это - не совсем так.
?
Банк выдает деньги, он выдает кредиты. Так почему же он не кредитор?
Задаем самому себе маленький вопрос: «А что, банк деньги печатает? Он их производит?»
Ответ прост: «Нет»!
То есть, своих денег в банках нет.
(За исключением той небольшой части, которую банк получает в виде процентов по кредитам и комиссий, взимаемых с физических и юридических лиц за проведение различных финансовых операций).
Чьими деньгами тогда банк выдает кредиты?
Деньгами других людей и организаций.
В банке находятся на обслуживании счета организаций (на которых имеются деньги), в банках вкладчики хранят свои сбережения, в банках есть заемные средства других финансовых организаций,…
Словом, банк - это финансовый посредник, который находится между теми людьми и организациями, которые принесли в банк деньги и теми, которым банк, в свою очередь, выдал деньги в виде кредитов.
Как финансовый посредник, при сделках с одними (например, вкладчиками) банк выступает в роли заемщика: он у них деньги занимает;
при сделках с другими (людьми или организациями) банк выступает в роли кредитора.
То есть, банк - является кредитором, но только в частном случае, тогда как в общем - банк является финансовым посредником. Банк - «один в двух лицах»: и заемщик, и кредитор одновременно.
Когда банк принимает вклад от вкладчика, проверяет он этого вкладчика?
Нет!
Почему?
А кто кому деньги дает? Деньги - у банка. Если у вкладчика фальшивые документы - проблемы вкладчика: просто деньги свои вкладчик обратно не получит. Так чего этого вкладчика проверять при внесении им денежных средств?
Но когда банк выдает кредит, то он проверяет заемщика «вдоль и поперек», причем, чем крупнее денежная сумма, которую банк выдает в кредит, - тем серьезнее проверка. И тут, любая информация о заемщике имеет значение:
Где работает, в какой должности? Как быстро сможет устроиться на другую работу в случае увольнения? Что за организация, где трудится заемщик, насколько крупная? Кто поставщики: насколько они надежны и благополучны? Кто клиенты? Словом, вопросов - полно. И, один из самых важных вопросов: «А как заемщик выполняет свои обязательства»? Показателем выполнения обязательств является кредитная история заемщика: как заемщик брал кредиты, насколько аккуратно и своевременно платил.
Причем, любая «инсайдерская» информация о заемщике - приветствуется!
Словом, как проверять заемщика - банк знает не хуже меня, и может еще несколько десятков критериев оценки платежеспособности заемщика привести.
Но (и это важно), банк является финансовым посредником, а не только кредитором. А потому, уже перед своими кредиторами, банк выступает в роли заемщика. А значит, банку нужно убедить своих кредиторов в благонадежности: что у банка - имеются средства, чтобы выполнять свои обязательства.
И опять, любая информация приветствуется только уже кредиторами банка.
Подробнее: http://www.ipotek.ru/spasbank.php
